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本文是「寻保家」第72篇原创文章
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一根鱼刺“价值”50万
广东佛山的梁先生，可能吃到了史上最贵的一根鱼刺。
梁先生酒后吃鱼而误吞鱼刺，饭后并无不适，10天后胸痛就医，赫然发现：一根鱼刺扎破了梁先生的食道，形成假性动脉瘤（如假性动脉瘤破裂，死亡率高达90%），最后由十多个学科团队协作手术，置换人造血管才救下梁先生一命。
而梁先生住院一个月医疗花费超50万。从挽救生命的价值来看，这50万很值得，但从一根鱼刺的影响来看，确实是天价鱼刺了。一家人从此不敢吃鱼了。
梁先生这种天价鱼刺，还是很罕见的，但卡到鱼刺的事故，我们身边都不少见。
娜娜今天分享两个切身案例。
2分钟“得救”
大前年在泰国旅游时，我半夜进了急诊，而罪归祸首也只是一根鱼刺。
在我各种错误操作（喝水喝奶喝醋、吞饭、用手指抠.....）折腾四五小时，终医院。
而急诊医生只花了2分钟+1把镊子，轻松夹出我喉咙里的1厘米小刺，难受一晚上的我，终于“得救”了。
在泰国的元医疗费，旅行险也全额报销了。不论从病情还是花费来说，我都属于很幸运的了。
经纪人出险了：受伤与理赔实录
花了6K+，赔了8k+的鱼刺
前不久，娜娜处理了另一起卡鱼刺案件，W姐情况比我严重些，出现过“呕血”和住院治疗，最终个人花费+元，而意外险赔付了+元。
▼案情回顾
.8.27中午，W姐吃鱼卡到刺，感觉喉咙有异物刺激而一直咳嗽，大约几十秒就感觉没有异物了。过后喉咙有点异样，以为是咳嗽咳到的。
.8.29凌晨，睡觉时因胸口闷堵，打嗝次数非常多而引起恶心呕血。医院急诊，随后住院检查与治疗。4天后出院。2周后复查。
▼理赔经过
门诊与住院花费共.21元，其中统筹账户费用为.26元（即医保已报销部分，W姐此部分没花钱），个人账户费用.95元（即W姐实际花费部分）。
而最终理赔金额为：.95元。
▼为什么赔付会超过实际花费？
W姐实际花费了.95元，已全额报销。另外，因为W姐的这款意外险有每天元的住院津贴，住院4天，有额外元住院津贴。
因此W姐最终理赔金额是.95元（=.95元+元）。
▼理赔时效
保险公司是在9.18收到理赔资料，然后9.19-9.21三天是中秋假期，9.23客户收到理赔款。因此，本次理赔保险公司只用了2个工作日处理，效率杠杠的。
这种高效除了案件简明，也与经纪人服务息息相关：每次理赔，咱们都会整理好清晰资料，甚至发票理赔金额也给保险公司提前汇总好了，处理沟通自然事半功倍。
寄送资料清单
汇总发票金额
卡到鱼刺，医疗费怎么报销？
个人付费
卡到鱼刺就医一般先看急诊，而门诊通常都要自己承担费用（含个人账户），住院的话也有不少自费项目(W姐为例，约85%费用要自己出）。
商业保险
如果有商业保险，可以覆盖全部个人付费。卡到鱼刺属于意外，可以用意外险（含意外医疗责任）报销；如果有医疗险（含门诊与住院责任），也可以选择用医疗险报销。但是不可重复报销。
意外险投保干货
1、意外险核心责任
意外身故与伤残是核心，成人保额建议万起。
2、意外医疗
选择扩展社保目录外治疗更实用，像W姐的意外险覆盖甲乙丙类，社保外的自费药也全报销，就医时尽管用最好的药，都不用花钱。
3、意外住院津贴
选择包含住院津贴，治疗更踏实。像W姐住院4天有元津贴，可弥补部分停工损失。
4、产品服务
选择理赔服务等有优势，比如W姐的意外险，如果报销不超过元，可以线上报销，发图片给经纪人全程代操作，更省心。而线下理赔也有经纪人全程处理，不费劲。
5、产品稳定性
选择稳定性较强意外险，不用麻烦每年更换产品，像W姐的意外险已经运营多年。如果选择薅羊毛类意外险，比如几百元保万之类，要做好上述保障常有缺陷，且容易停售风险考虑。
6、除了意外险，还需？
像梁先生花费50万取鱼刺，如果只有意外险，很可能自己还要自费几十万，但如果梁先生还有足额医疗险，家人就不用担心费用问题了。
而重疾险、寿险、年金险，也各有不可替代的功能，参考下图：
卡到鱼刺，别瞎折腾
不论是喝水/奶/饭/水果，企图让小鱼刺咽下去的行为都不可取，因为剧烈的吞咽动作，很可能会把原本位置很浅的刺推到更深处，比如从喉咙到食道，严重的可能要手术取出了；
不干净的手指去抠刺，不卫生且有可能结果同上。催吐一般也是无用。
卡到鱼刺的正确措施：
可以先找用灯照下鱼刺的位置，鱼刺卡在表浅位置时，可以尝试通过用力咳嗽，小刺可能随气流脱落出来。刺大或硬，刺痛感明显，即刻就医，不要犹豫。卡到鱼刺的更多科普：一条鱼刺引发了“血案”，医生教你如何正确自救卡到鱼刺时是否及时就医，除了病情变化，还可能是花费元、元甚至50万的差别。小小鱼刺，却不容小觑。
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